保險公司破產會影響你嘅索償嗎？

2024年7月，泰加保險有限公司（下稱「泰加」）被高等法院下令清盤，成為香港近十年最大宗的保險公司倒閉事件。該公司持有《保險業條例》（第41章）下的承保牌照，主要業務包括的士及公共小巴的汽車保險。清盤令頒布後，數以千計未到期保單隨即失效，大量交通意外受害人正面臨索償無門的困境。同一時期，保險業監管局（下稱「保監局」）已接管泰加的部分資產，並啟動「保險公司清盤補償機制」。這起事件直接觸發社會對「保險公司一旦破產，索償人能否取回賠償」的廣泛關注。根據《保險業條例》第41章第44條，香港設有「保險公司清盤補償基金」，但該基金的保障範圍、賠償上限及申請程序，並非所有索償人都清楚。本文以泰加清盤事件為切入點，說明保險公司破產對人身傷害索償的實際影響，並解釋現行法律框架下索償人的權利與限制。

保險公司破產後，索償程序點樣行？

保險公司一旦進入清盤程序，其所有未到期保單自動終止。清盤人會接管公司資產，並按法定優先次序分配予債權人。索償人必須明白，自己屬於「無抵押債權人」類別，並非優先受償對象。

清盤程序對現有索償的影響

《公司（清盤及雜項條文）條例》（第32章）第265條訂明，清盤開始後，所有針對公司的法律程序必須停止，除非獲得法院許可。這意味著索償人若已入稟法院，案件會自動擱置。索償人須向高等法院申請「許可令」，才能繼續訴訟。申請許可令的門檻不低——法院會考慮索償人的索償是否真確、清盤人是否有足夠資金應付訴訟，以及繼續訴訟是否符合公眾利益。泰加清盤案中，截至2024年9月，僅約15%的索償人成功取得許可令。

保單持有人保障基金的運作機制

《保險業條例》第41章第44條設立了「保險公司清盤補償基金」。該基金由保監局管理，資金來源是向所有獲授權保險公司徵收的保費。保障範圍包括：

• 強制性保險（如汽車第三者責任保險、僱員補償保險）：每位索償人最高賠償額為100萬港元
• 自願性保險（如個人意外保險、醫療保險）：每位索償人最高賠償額為10萬港元

注意：該基金不保障財產損失，僅保障人身傷亡索償。泰加清盤事件中，保監局已確認將動用該基金處理合資格索償，但截至2024年底，實際發放金額僅約2,300萬港元，遠低於已登記索償總額的8,700萬港元。

索償人應該點樣保護自己權益？

保險公司破產後，索償人並非完全無路可走。以下幾個步驟可以幫助索償人盡快鎖定權利。

第一步：立即通知保監局及清盤人

索償人應在知悉保險公司清盤後的30日內，以書面形式通知保監局及清盤人。通知內容應包括：保單編號、事故日期、事故詳情、索償金額估算。保監局的官方網站設有專用表格（表格IA-1），可下載填寫。逾期通知可能導致索償被視為「逾期申索」，從而影響賠償順位。

第二步：向第三者責任保險基金申請墊支

若索償涉及汽車意外或僱員補償，索償人可向「保險公司清盤補償基金」申請「墊支賠償」。墊支申請的審批標準包括：

• 索償人必須證明事故發生在保單有效期內
• 索償人必須提供醫療報告或警方報告
• 索償金額必須超過5,000港元

墊支款項通常只涵蓋「即時經濟損失」，例如醫療費、收入損失，不包括「非經濟損失」（如痛楚賠償）。泰加清盤案中，保監局在2024年8月至12月期間，僅批出約120宗墊支申請，平均每宗約4.5萬港元。

第三步：評估是否入稟法院

若清盤人拒絕承認索償，或索償金額超出基金保障上限，索償人可考慮直接向法院起訴肇事方（而非保險公司）。《時效條例》（第347章）第4條規定，人身傷害索償的時效為3年，自事故發生日起計。索償人必須注意，清盤程序並不延長法定時效。泰加清盤案中，部分索償人因等待清盤結果而錯過3年時效，最終無法追討。

保險公司破產對不同類型索償的影響

不同險種的索償在清盤程序中的待遇差異極大。以下按常見的人身傷害索償類型逐一分析。

汽車第三者責任保險

汽車第三者責任保險是強制性保險，受《汽車保險（第三者風險）條例》（第272章）規管。該條例第4條規定，所有車主必須購買有效的第三者責任保險。若保險公司破產，受害人仍可向「保險公司清盤補償基金」索償，但上限為100萬港元。值得注意的是，100萬港元的上限可能不足以涵蓋嚴重交通意外的賠償——例如永久傷殘或死亡的索償，法院判決金額動輒超過200萬港元。超出的部分，索償人只能向肇事司機本人追討，但肇事司機若無個人資產，索償人可能實際上一分錢也拿不到。

僱員補償保險

《僱員補償條例》（第282章）規定，僱主必須為僱員購買僱員補償保險。若保險公司破產，僱員可向「保險公司清盤補償基金」申請賠償，上限同樣為100萬港元。然而，僱員補償索償的金額通常較低——根據勞工處2023年統計，平均每宗僱員補償個案的賠償額約為35萬港元。因此，100萬港元的上限在大多數情況下足夠。但若涉及致命意外或永久傷殘，賠償額可能超過上限。例如，2022年一宗地盤意外致死案，法院判決賠償額為180萬港元，索償人只能從基金取得100萬港元，餘額須向僱主追討。

個人意外保險及醫療保險

個人意外保險及醫療保險屬於自願性保險，不受強制保險條例規管。若保險公司破產，索償人只能從「保險公司清盤補償基金」獲得最高10萬港元的賠償。這個上限遠低於一般個人意外保險的保額（通常為50萬至100萬港元）。因此，購買自願性保險的消費者，應特別留意保險公司的財務狀況。保監局每年發布的《保險業監管局年報》會列出各保險公司的償付能力比率，消費者可在保監局網站查閱。

預防勝於治療：點樣避免保險公司破產風險？

索償人無法控制保險公司是否破產，但可以採取事前措施降低風險。

選擇信譽良好的保險公司

保監局要求所有獲授權保險公司維持最低償付能力比率。根據《保險業條例》第41章第17條，保險公司的償付能力比率不得低於100%。但實際操作中，償付能力比率低於200%的公司已被視為高風險。消費者可在保監局網站查閱各公司的償付能力數據。泰加清盤前，其償付能力比率已由2022年的150%急跌至2023年的85%，但許多投保人並未留意這個警號。

保留所有索償文件

無論保險公司是否破產，索償人都應保留所有相關文件，包括：保單合約、索償表格、醫療報告、警方報告、通訊記錄。清盤程序一旦啟動，清盤人會要求索償人提供完整文件，缺失文件可能導致索償被拒絕。建議將所有文件掃描並備份至雲端，避免因保險公司倒閉而無法取得原始文件。

考慮購買「超額保險」或「法律保險」

對於高風險行業（如運輸業、建築業），僱主或車主可考慮購買「超額保險」，即在強制保險之上額外購買一份保險，以覆蓋超出基金上限的部分。此外，部分保險公司提供「法律保險」，涵蓋索償人因保險公司破產而產生的法律費用。這些產品在香港市場並不普遍，但可透過保險經紀查詢。

結論與行動清單

保險公司破產對人身傷害索償的影響深遠，但並非無解。以下五點行動清單，索償人應立即跟進：

1. 立即通知保監局及清盤人，並在30日內提交書面索償通知，避免逾期被視為放棄權利。
2. 若索償涉及汽車意外或僱員補償，盡快向「保險公司清盤補償基金」申請墊支，以應付即時醫療及生活開支。
3. 評估索償金額是否超出基金保障上限（強制保險100萬港元，自願保險10萬港元），若超出，應考慮直接起訴肇事方或僱主。
4. 保留所有索償文件的原件及備份，並確保文件在清盤程序中可隨時提供。
5. 未來購買保險時，查閱保監局發布的償付能力比率，避免選擇財務狀況不穩定的保險公司。

本文不構成法律建議。涉及個人案件請諮詢持牌律師。