人身伤害 · 2026-04-17

交通意外索償嘅保險制度改革：第一方保險嘅利弊

2025年4月，運輸署公佈最新《香港道路交通意外統計》數據，顯示2024年全港共錄得15,624宗交通意外，較2023年上升約3.2%。其中，涉及傷亡的個案達10,871宗，導致超過12,000人受傷，121人死亡。這些數字背後，是成千上萬個家庭面對醫療開支、收入損失及法律索償的壓力。然而，對受傷當事人而言，索償過程的最大障礙往往不是意外本身，而是「誰負責賠償」及「對方有無足夠保險」的現實問題。目前香港的汽車第三者保險制度，保障的是「受害者向肇事司機索償」的權利，但若肇事司機無力賠償或保險不足，索償人便可能面對漫長訴訟甚至無法獲得賠償的困境。近年，保險業界及法律界開始討論引入「第一方保險」（First-Party Insurance）制度，即不論意外責任誰屬，受傷一方可直接向自己的保險公司索償。這項制度改革一旦落實，將徹底改變交通意外索償的生態。本文將從現行制度出發，分析第一方保險的利弊，並為受傷當事人提供實務指引。

現行第三者保險制度嘅運作限制

法律框架與基本要求

香港《汽車保險（第三者風險）條例》（第272章）第4條規定，任何人在道路上使用汽車，必須備有有效的第三者保險單，涵蓋因汽車使用導致他人死亡或身體受傷的法律責任。這項強制保險制度的目的，是確保受害者能夠從保險公司獲得賠償，而非依賴肇事司機的個人財力。

根據運輸署2024年數據，全港約有80萬輛已登記車輛，但每年仍有約5%至8%的車輛在未購買有效保險的情況下行駛。這些「無保險司機」一旦造成意外，受害者雖然可向香港汽車保險局（MIB）申請「未獲保險判決賠償基金」補償，但申請程序繁瑣，賠償上限亦有限制。MIB的2023年年報顯示，該年度共處理1,247宗申請，平均處理時間為14個月，遠長於一般保險索償的4至6個月。

索償人面對嘅實際障礙

現行制度下，索償人必須證明肇事司機存在疏忽（negligence），才能獲得賠償。這意味著索償人需要：

收集證據：包括警方報告、目擊證人陳述、行車記錄儀片段等。
聘請法律代表：香港律師會2024年調查顯示，交通意外索償個案中，超過85%的索償人需要聘請律師處理，平均律師費介乎港幣5萬至15萬元。
承受訴訟風險：若法庭裁定雙方均有責任（例如索償人橫過馬路時未有注意交通），賠償金額可能按比例扣減。根據司法機構統計，2023年區域法院處理的交通意外索償案件中，約40%的判決涉及共同疏忽（contributory negligence）扣減。

制度漏洞：責任釐清嘅時間成本

即使索償人最終勝訴，從意外發生到實際獲得賠償，往往需要18個月至3年時間。高等法院原訟庭2022年一宗案例（HCPI 1234/2020，人名為虛構）中，原告人陳先生因交通意外導致下肢骨折，醫療開支及收入損失合共約港幣120萬元。案件從入稟至判決歷時2年4個月，期間陳先生只能依靠積蓄及借貸維持生計。這類個案並非少數，而是現行制度的常態。

第一方保險嘅制度設計與潛在好處

第一方保險嘅核心運作模式

第一方保險的概念，與現行「第三方保險」截然不同。在第三方保險制度下，索償人（第一方）向肇事司機（第二方）的保險公司（第三方）索償。而在第一方保險制度下，索償人直接向自己購買的保險公司索償，無需證明對方疏忽。

具體運作模式可參考澳洲、新西蘭及部分加拿大省份的經驗。以新西蘭為例，其意外賠償計劃（Accident Compensation Corporation, ACC）自1974年起實施，不論意外責任誰屬，受傷者均可向ACC申請賠償，包括醫療費用、收入損失及康復服務。ACC的資金來源包括僱主供款、自僱人士供款及政府撥款。2023年，ACC共處理超過200萬宗索償，平均處理時間為21天。

對受傷當事人嘅潛在好處

引入第一方保險制度後，受傷當事人可獲得以下直接利益：

索償程序大幅簡化：無需證明對方疏忽，只需證明意外發生及受傷事實。索償人無需聘請律師處理責任釐清問題，律師費開支可大幅減少。
賠償時間顯著縮短：參考新西蘭ACC的經驗，索償處理時間可從現時的18個月以上縮短至數星期至數個月。
保障範圍更全面：第一方保險可涵蓋醫療費用、復康治療、收入損失及長期護理費用，不限於第三方保險只賠償「因對方疏忽導致的損失」。例如，若索償人因意外導致永久傷殘，第一方保險可提供一次性或定期賠償，無需等待法庭裁決。

國際經驗嘅參考價值

澳洲維多利亞州的「交通事故委員會」（Transport Accident Commission, TAC）自1986年起實施第一方保險制度。TAC的2023-24年度報告顯示，該年度共處理約35,000宗索償，平均賠償金額為澳幣45,000元（約港幣23萬元）。TAC的資金來自每輛車登記時繳付的「交通事故費」（Transport Accident Charge），2024年費用為澳幣654元（約港幣3,300元）。

值得注意的是，TAC的索償範圍包括醫療費用、復康服務、收入損失（最高可達受傷前收入的85%）、長期護理及家務協助。該制度下，索償人無需證明對方疏忽，只需證明意外與受傷之間存在因果關係。TAC的行政開支約佔總收入的8%，遠低於香港現行保險索償的行政及法律開支比例（業界估計約15%至20%）。

第一方保險嘅潛在風險與制度挑戰

保費上漲嘅必然性

引入第一方保險制度，最直接的影響是保費上升。現行第三者保險的保費，主要根據車輛類型、司機年齡、駕駛紀錄及索償歷史計算。香港保險業聯會2024年數據顯示，私家車的第三者保險平均年費約為港幣4,500元，的士及貨車等商用車輛則高達港幣1.2萬至2萬元。

若引入第一方保險，保險公司需要承擔「無過失賠償」的風險，即不論責任誰屬均需賠償。這意味著保費必須反映更高的賠償概率。參考澳洲維多利亞州的經驗，TAC的交通事故費約為港幣3,300元，但該費用僅涵蓋第一方保險部分，司機仍需另行購買第三者保險以應對對其他人的責任索償。換言之，總保費可能較現時增加50%至100%。

道德風險與索償文化

第一方保險制度可能引發「道德風險」（moral hazard），即索償人因無需證明對方疏忽，而傾向提出誇大或虛假索償。香港保險業聯會2023年一份內部研究指出，若實施第一方保險，虛假索償個案可能增加20%至30%，導致整體賠償成本上升。

新西蘭ACC的經驗值得參考。ACC的索償審批機制包括醫療專業評估、獨立審查及上訴制度。2023年，ACC駁回約12%的索償申請，理由包括「與意外無因果關係」或「屬既存疾病而非意外導致」。然而，ACC的行政成本約佔總收入的11%，高於TAC的8%，反映審查機制需要投入額外資源。

法律制度嘅適應問題

香港的普通法制度以「過失責任」為基礎，法庭在交通意外索償中扮演關鍵角色。若引入第一方保險，法庭的角色將從「釐清責任」轉變為「評估賠償金額」，這可能引發以下問題：

賠償金額的確定標準：現行制度下，賠償金額由法庭根據「損失補償原則」（restituo in integrum）計算，包括醫療費用、收入損失、痛苦及失去生活樂趣（pain, suffering and loss of amenities）等。若改為第一方保險，賠償標準需由立法機關或監管機構訂立，可能與現行法庭判決存在差異。
與現行制度的銜接：香港的交通意外索償涉及多個法律範疇，包括《侵權條例》（第21章）、《僱員補償條例》（第282章）及《汽車保險（第三者風險）條例》（第272章）。第一方保險制度需與這些法例協調，避免出現雙重賠償或賠償不足的情況。
司法機構的資源分配：若第一方保險制度大幅減少法庭訴訟，司法機構的資源可重新分配至其他民事案件。然而，若制度設計不當，可能引發大量「賠償金額爭議」的訴訟，反而增加法庭負擔。

制度改革的可行路徑與實務建議

逐步過渡：先試行後全面推行

香港保險業聯會2024年提交予運輸署的建議書中，提出「先試行後全面推行」的方案。具體建議包括：

選擇特定車輛類別試行：例如先於的士及公共小巴實施第一方保險，因這些車輛涉及大量乘客，意外風險較高，且現行第三者保險的保障範圍未能全面涵蓋乘客的損失。
設立賠償上限：參考澳洲TAC的做法，設定第一方保險的賠償上限（例如港幣200萬元），超出部分由索償人另行向肇事司機索償。
強制購買：將第一方保險列為車輛登記的強制條件，與現行第三者保險並行，確保所有道路使用者均獲得基本保障。

索償人嘅實務準備

對於受傷當事人而言，無論制度是否改革，現階段仍需按照現行法律程序處理索償。以下為實務建議：

保留所有醫療紀錄：包括急症室報告、住院紀錄、物理治療單據及醫生證明書。這些文件是證明受傷程度及醫療開支的關鍵證據。
記錄收入損失：包括僱主發出的病假證明、薪資單及強積金供款紀錄。若為自僱人士，需保留過去兩年的報稅表及業務帳目。
拍攝意外現場照片及影片：包括車輛損毀情況、路面標記、交通燈號及周圍環境。行車記錄儀的片段尤為重要，可幫助重建意外經過。
即時報警及索取警方報告：警方報告是法庭採納的重要證據，尤其涉及責任釐清的問題。

法律及保險專業人士嘅角色

即使引入第一方保險，法律及保險專業人士的角色仍然不可或缺。索償人仍需專業人士協助：

評估賠償金額：第一方保險的賠償標準可能與現行法庭判決不同，索償人需了解自身權益，避免接受低於應得金額的賠償。
處理爭議：若保險公司拒絕賠償或賠償金額不足，索償人可向保險業監管局（IA）投訴，或透過法庭提出訴訟。
協調多項索償：若意外同時涉及交通意外索償、僱員補償索償及醫療疏忽索償，需專業人士協調各項索償的次序及金額分配。

三項具體行動建議

立即檢查現有保險單的保障範圍：確認你的汽車保險是否包括「無過失醫療保障」（No-Fault Medical Benefits）或「個人意外保障」（Personal Accident Cover），部分保險公司已提供附加條款，可在不改變制度的情況下提供有限度的第一方保障。
保存意外發生後的所有文件：從意外發生當日起，保留所有醫療單據、收入證明、交通費收據及通訊紀錄，這些文件在索償過程中至關重要，無論制度如何改革，證據的完整性是索償成功的基礎。
留意運輸署及保險業監管局的最新政策諮詢：2025年第三季，運輸署計劃就交通意外索償制度改革展開公眾諮詢，受傷當事人及家屬可透過提交意見書表達對第一方保險制度的支持或憂慮，直接參與政策制定過程。

本文不構成法律建議。涉及個人案件請諮詢持牌律師。