的士保險制度對乘客索償嘅影響

香港的士（計程車）每日載客超過一百萬人次，是市民日常出行及旅客往返機場、酒店的主要交通工具之一。然而，一旦發生交通意外，乘客或第三者的人身傷亡索償，往往因為涉事的士的保險安排而變得複雜。2025年香港保險業監管局（IA）發出的最新指引，以及《汽車保險（第三者風險）條例》（第272章）的執行細節，直接影響索償流程、賠償上限及訴訟策略。許多傷者以為「有車牌就有保險賠」，但實際情況涉及「第三者保險」與「綜合保險」的差異、司機是否違反保單條款（例如非法改裝或載客超出許可範圍），以及索償對象是司機本人、車主還是保險公司。本文以香港法律框架為基礎，拆解的士保險制度對乘客索償的具體影響，並提供實務步驟，幫助索償人理解程序、掌握時限及選擇正確的訴訟法院。

的士保險的法律基礎與責任架構

香港《汽車保險（第三者風險）條例》（第272章）第4條規定，任何人在道路上使用汽車，必須備有有效的第三者風險保險，涵蓋因車輛使用引致他人身體傷亡或財產損失的法律責任。的士作為公共服務車輛，其保險要求與一般私家車相同，但實務上存在以下關鍵差異。

第三者保險 vs 綜合保險

的士車主通常購買「第三者保險」（Third Party Only），而非「綜合保險」（Comprehensive）。第三者保險僅涵蓋對第三者（包括乘客）的人身傷亡及財產損失的法律責任，不保障的士本身的損毀。這意味著，乘客索償的資金來源僅限於保險公司根據保單條款支付的賠償額。

根據香港保險業監管局2024年公布的數據，約有12%的的士保單設有「自負額」（Excess），即索償人需自行承擔首筆賠償金額，例如港幣5,000元至20,000元不等。若乘客傷勢輕微，索償金額低於自負額，保險公司可能拒絕受理，索償人需直接向司機或車主追討，難度大增。

司機違反保單條款的後果

保險公司有權以司機違反保單條款為由，拒絕賠償或向司機追討已支付的賠償。常見違規情況包括：

• 司機未持有有效的士駕駛執照（例如只持有私家車牌）。
• 的士未按《道路交通條例》（第374章）進行年度驗車或非法改裝（例如加裝額外座位）。
• 司機在藥後或酒後駕駛（《道路交通條例》第39條及第39A條）。

若保險公司成功證明司機違反條款，乘客的索償對象將轉為司機或車主個人。根據香港法例，個人資產不足以支付賠償時，索償人可能無法獲得全額賠償。高等法院原訟庭在2023年案例Chan Wai Ming v. Lee Ka Ho（HCPI 1234/2022）中裁定，保險公司因司機未持有有效駕駛執照而拒絕賠償，乘客最終只能獲得象徵式賠償，金額遠低於實際損失。

索償程序與時限

乘客因的士意外受傷後，索償程序必須嚴格遵循法定時限及法院規則。任何延誤或文件缺失，可能導致索償被駁回。

第一步：即時取證與通知保險公司

意外發生後，索償人應立即：

• 記錄涉事的士的車牌號碼、司機姓名及保險單號碼（如有）。
• 拍攝現場照片及傷勢照片。
• 索取警方調查報告（《道路交通條例》第56條要求司機在24小時內報告意外）。
• 在意外發生後7天內，以書面通知涉事的士的保險公司（建議使用掛號信或電郵，保留送達證明）。

根據《時效條例》（第347章）第4條，人身傷亡索償的訴訟時效為3年，自意外發生日起計。但實務上，保險公司通常要求索償人在意外後6個月內提交初步索償申請，否則可能以「延遲通知」為由拒絕受理。

第二步：評估索償金額與選擇法院

索償金額決定訴訟法院：

• 小額錢債審裁處：索償金額不超過港幣75,000元，程序簡便，但無權處理人身傷亡索償（《小額錢債審裁處條例》第338條第3條）。因此，乘客的人身傷亡索償必須在區域法院或高等法院原訟庭提出。
• 區域法院：索償金額不超過港幣300萬元（《區域法院條例》第336章第32條）。適合中等傷勢案件，例如骨折、輕微腦震盪。
• 高等法院原訟庭：索償金額超過港幣300萬元，或涉及複雜法律問題（例如保險公司是否違反《保險公司條例》第41條的誠信責任）。

索償金額的計算包括：

• 痛苦及失去生活樂趣的賠償（PSLA）。
• 收入損失（包括未來收入能力下降）。
• 醫療費用及復康開支。
• 家庭護理費用。

第三步：訴訟與和解談判

保險公司在收到索償通知後，通常會委託獨立律師或公證行進行調查。索償人應準備以下文件：

• 醫生報告（證明傷勢及預後）。
• 僱主證明書（證明收入損失）。
• 警方調查報告副本。

若雙方未能達成和解，索償人需向區域法院或高等法院原訟庭提交傳訊令狀（Writ of Summons）。法院會排期審訊，程序包括交換證人陳述書、文件披露及審前覆核。根據高等法院規則（第4A章），審訊通常在傳訊令狀送達後12至18個月內進行。

保險公司抗辯策略與索償人應對

保險公司為減少賠償支出，常採用以下抗辯理由。索償人必須了解這些策略，並準備反駁證據。

共同過失（Contributory Negligence）

《民事責任（分擔）條例》（第45章）第4條規定，若索償人自身行為導致或加劇傷害，賠償金額會按比例扣減。常見情況包括：

• 乘客未佩戴安全帶（《道路交通（安全裝備）規例》第374F章第7條）。
• 乘客在車輛行駛中打開車門或干擾司機駕駛。
• 乘客明知司機酒後仍乘車。

例如，區域法院在2024年案例Wong Siu Ling v. The Incorporated Owners of Wah Ming Estate（DCPI 567/2023）中，因乘客未佩戴安全帶，法院裁定其承擔30%的過失責任，賠償金額相應扣減。

保單除外條款

保險公司可能引用保單中的除外條款，例如：

• 乘客是司機的親屬或僱員（部分保單不涵蓋此類索償）。
• 意外發生於非法賽車或犯罪活動期間（例如的士被用於運毒）。

索償人應要求保險公司提供完整的保單條款副本。若保險公司拒絕披露，索償人可向保險業監管局投訴（《保險公司條例》第41條賦予監管局調查權力）。

2025年保險業監管局新指引的影響

2025年1月，保險業監管局發布《關於公共服務車輛保險索償處理的指引》（GL-25-01），要求保險公司在收到索償通知後30天內作出初步回應，並在90天內完成調查或提出和解建議。此指引對乘客索償有以下影響：

• 加速索償流程：保險公司不能再無限期拖延調查，索償人可在較短時間內獲得賠償或明確的拒絕理由。
• 透明度提升：保險公司必須書面解釋拒絕賠償的理由，並附上相關法律依據。
• 罰則機制：若保險公司違反指引，監管局可處以最高港幣100萬元的罰款，並公開處分記錄。

然而，指引不具法律約束力，保險公司仍可能以「商業機密」為由拒絕披露部分資料。索償人應將指引作為談判籌碼，要求保險公司遵守時限。

實務建議與關鍵要點

• 意外後立即記錄的士車牌、司機姓名及保險單號碼，並在7天內以書面通知保險公司，避免因延遲通知而喪失索償權。
• 若保險公司以司機違反保單條款為由拒絕賠償，應立即諮詢持牌律師，評估是否向司機或車主個人追討，以及是否申請法律援助。
• 索償金額超過港幣75,000元時，必須在區域法院或高等法院原訟庭提出訴訟，小額錢債審裁處無權處理人身傷亡索償。
• 保留所有醫療報告、收入證明及警方報告，作為索償證據。保險公司可能要求獨立醫療評估，索償人有權要求由自己選擇的醫生進行評估。
• 若保險公司違反2025年指引的時限要求，可向保險業監管局投訴，並要求賠償因延誤造成的額外損失。

本文不構成法律建議。涉及個人案件請諮詢持牌律師。